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Persone indipendenti e previdenza per la vecchiaia

Il futuro va pianificato

Lavorare come persona indipendente offre indubbi vantaggi come l'autonomia decisionale, la flessibilità oraria e la possibilità di perseguire personali aspirazioni professionali. Però, chi è autonomo non riceve le stesse garanzie sociali di chi lavora subordinatamente, quali l'assicurazione contro la disoccupazione, quella per gli infortuni o le pensioni.

Chi è dipendente di un'impresa, infatti, è automaticamente coperto da un fondo pensionistico (2° pilastro) secondo la legge federale sulla previdenza professionale, se il salario annuale eccede i CHF 22'050 (limite del 2024). Chi è freelance, d'altra parte, deve provvedere autonomamente alla propria pensione, eccetto per i contributi obbligatori al 1° pilastro.

Prevenzione di imprevisti

"Quando una persona autonoma inizia la propria attività, il focus è sullo sviluppo commerciale, spesso trascurando la previdenza del 2° pilastro," osserva Eric Niederhauser, alla direzione di Retraites Populaires. "Molte persone iniziano a interessarsi alla propria pensione solo una decina di anni prima del ritiro. Noi li incoraggiamo ad agire prima possibile."

La scelta tra aderire a un 2° o un 3° pilastro dipende dal reddito e dalla sua regolarità. "All'inizio, quando i guadagni sono modesti e instabili, consigliamo di optare per un 3° pilastro con versamenti flessibili, tramite assicurazioni o banche" spiega Niederhauser. Con l'aumento dei guadagni, diventa più conveniente affiliarsi a una cassa pensione, beneficiando di una migliore copertura per decesso e invalidità a costi vantaggiosi. Il 2° pilastro permette anche il recupero dei contributi non versati, con vantaggi fiscali significativi e miglioramento delle prestazioni pensionistiche.

Opzioni di previdenza

Una persona che è libera professionista ha tre opzioni per il 2° pilastro: può aderire alla cassa della propria associazione professionale o alla Fondazione istituto collettore LPP, o, se impiega personale, iscriversi alla loro cassa pensioni.

Il 3° pilastro si divide in due categorie: il 3a, destinato alla pensione con significativi vantaggi fiscali, e il 3b, più flessibile e utilizzabile per vari scopi oltre la pensione. "I contributi al 3a, fino al 20% del reddito annuo per un massimo di CHF 35'280 (limite del 2024), sono deducibili dal reddito imponibile," aggiunge Charly Rupp, direttore del settore previdenza di VZ Vorsorge. 

Generalmente, i piccoli indipendenti optano per la costituzione di un 3° pilastro.

Raccomandazioni delle persone esperte

È cruciale iniziare presto a contribuire alla previdenza, per massimizzare i benefici degli interessi composti, anche con piccoli versamenti iniziali, sottolinea Édouard Barreau, consulente di Swiss Life Select. Consigliano di consultare persone specialiste per una valutazione completa della propria situazione finanziaria e di comparare le soluzioni di mercato in termini di costi, sicurezza e rendimento. "Non accettate offerte non comprensibili e aggiornate regolarmente la vostra situazione previdenziale, specialmente dopo eventi di vita significativi," conclude Niederhauser. 

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